Aldersgrense på forbrukslån

image_pdfimage_print

Et forbrukslån er et såkalt usikret lån. Dette er gjeld som banken ikke har noen garantier for, altså pant. Når banken ikke har mulighet til å ta pant i noe, løper den en høyere risiko for tap på lånet dersom det blir misligholdtav deg som låntaker. Denne risikoen demmer bankene opp for, ved å ta en høyere rente på lånet ditt. For deg som forbruker betyr det at du kan ta opp et lån uten å stille noen form for garanti.

Kostnader

Vi er alle som låntakere klar over at et lån innebærer en kostnad. Det er også allment kjent at et forbrukslån har en høyere kostnad enn andre lån. Renten er høyere, gebyrene er høyere, og dette kan medføre en større belastning på økonomien. Det er ofte lurt å ha kort nedbetalingstid, da dette gjør totalkostnaden mindre. Det gjør også at kostnaden per måned går opp. For noen er dette et trykk på privatøkonomien som kan bli vanskelig å håndtere, og dårlig råd.

  • Alle lån har en kostnad
  • Forbrukslån er dyrere enn andre lån

Unge mennesker er i startfasen av livet, og har derfor naturligvis dårligere råd enn mange eldre mennesker. Allikevel ser vi at unge er minst like mye på farten, og ønsker et rikt liv på linje med mange som er mye mer bemidlede. Forbrukslån er noe som kan sette unge mennesker i en skvis, som de kan bli værende i flere år. Nyutdannede mennesker og studenter har ofte dårlig råd, og dårlig betalingsevne. Da er det lite kombinerbart med et dyrt forbrukslån på toppen.

Aldersgrenser på forbrukslån

Bankene i dag opererer med forskjellige aldersgrenser. Noen banker setter aldersgrensen ned i 18 år for forbrukslån, men andre har sine grenser helt oppe på 25 år. Det kommer ofte an på om de er rene forbrukslånsbanker eller om de er banker som opererer innen flere segmenter av finansmarkedet. Bankene opererer også med forskjellig grad av samfunnsansvar. På den ene siden vet vi at finnes kyniske banker som mener at forbrukslån til studenter er en god ide, andre banker tar stort ansvar.

  • Unge mennesker har dårligere råd
  • Dårlig betalingsevne er lite kombinerbart med forbrukslån

Hva avgjør aldersgrensen på lån?

Bankene opererer med forskjellige aldersgrenser uavhengig av hverandre. Loven sier ikke noe om aldersgrenser utover myndig alder, men noen banker ønsker allikevel å sette grensen høyere. Dette er fordi bankene har erfaring med at betalingsevnen. hos yngre mennesker kan være heller dårlig. De ønsker derfor å være ansvarlige, og ikke sette de unge i en vanskelig situasjon så tidlig i livet. Det medfører også betydelig ekstraarbeid for en bank dersom en kunde misligholder et lån. Kostnadene kan være store, også for banken

Hva ønsker unge mennesker seg forbrukslån til?

Unge mennesker bruker netthandel i mye større grad enn andre aldersgrupper. Netthandel byr på mye fristende, og veien kan være kort fra gjeldfri til gjeldsslave dersom museklikkene løper løpsk. Det kan være mange som blir fristet til å søke et forbrukslån. Dette for å tilfredsstille lysten sin til å handle dersom den blir for stor. Dette er uheldig, unge ofte ikke vet konsekvensene av å ta opp forbrukslån. En nærmere gjennomgang av prinsippene for lån er viktig å forklare for de fleste.

Renter og gebyrer ved forbrukslån

Renter er noe som påløper alle lån man har i en bank. Renter er det beløpet banken skal ha igjen for å låne deg penger. Denne kostnaden er høy på forbrukslån, gjerne tosifret. Vi deler renter inn i nominell og effektiv rente. Det er den nominelle renten som ofte blir markedsført i forskjellige medier. Det er den effektive renten som sier noe om hvor mye totalt du må betale tilbake. Effektiv rente er den nominelle renten pluss eventuelle gebyrer banken setter på lånet.

Gebyrer er noe banken tar for administrasjon av lånet. Fakturering, innkreving, det er forskjellig som kan legges i et termingebyr. Termingebyret betaler du hver måned sammen med innbetaling av renter og avdrag på lånet. Gebyrene varierer i størrelse fra bank til bank. Det kan også gjøre betydelige utslag på den effektive renten, dersom termingebyret er veldig høyt. Et ordinært termingebyr på 50 kroner vil øke renten fra 10 til 15 % dersom renten er 10 % månedlig på et lån på 1000 kroner. Slik ser vi at kostnaden har stor betydning.

Nedbetalingstid

Nedbetalingstiden har enormt mye å si for den totale kostnaden på et lån. Det er gjerne slik at et lån har renteberegning årlig. For et forbrukslån på 100.000 har det mye å si om man da betaler rente i ett år eller i 10 år. Termingebyrene vil også spille en stor rolle, da det vil utgjøre mange tusen kroner i gebyrkostnader. Forskjellen ligger i om det er lån som betales ned raskt eller over flere år. Dette mangeårige perspektivet er noe unge ofte ikke tenker på når de ser lånekostnaden.

Mange unge, og eldre, kan se seg blind på det månedlige beløpet. Man ser det månedlige beløpet og tenker at det har man jo råd til! Det har man kanskje, men det er også viktig å se på det totale beløpet man har betalt inn når man er ferdig. For mange kan det være vanskelig å se så langt frem i tid. Ingen kan spå morgendagen, og som 18-åring kan det være vanskelig å vite hvordan man ønsker livet sitt langt fremme om 10 år.

Nedbetalingstid for en ung person

For en person som er 18 år gammel, høres 10 år ut som ingenting. Man har hele livet foran seg, og ser for seg at det er jo ikke noe problem å betale på lånet i 10 år. Det som de fleste unge derimot ikke vet, er hvordan livet er om 10 år. Kanskje har man hus med barn på vei. Da er en slik lånekostnad kjip å slite med når man har andre ting man ønsker å prioritere foran å betale gammel moro.

Det er derfor stor variasjon hos bankene på aldersgrenser. Noen mener at individet selv klarer å bestemme fra myndig alder hvorvidt et forbrukslån er en god ide eller ikke. Andre banker ser det i et modningsperspektiv. De mener at en person vet bedre hva som skjer og skal skje i livet, i en alder av 25. Det er imidlertid ingen fasit på dette, da det finnes både ansvarlige 18-åringer og uansvarlige 25-åringer. Bankene har uansett lang erfaring med lån, og hva som innebærer risiko.

Hvor kan du henvende deg?

Dersom man som ung person ønsker seg et forbrukslån, er det viktig å tenke gjennom fordeler og ulemper. Gjerne henvend deg til en forelder eller en annen person som har vært igjennom kanskje et lån eller to før i sin tid. Det kan være det er verdifulle tips og erfaringer. Disse kan være med å gi deg et godt grunnlag for å gjøre det riktige valget når det gjelder forbrukslån. Det kan også være gode artikler på internett, slik at man får satt seg godt inn i det valget man skal ta.

Hvordan søke lån?

For den som er ung og ønsker å søke forbrukslån, kan man oppsøke banker personlig for å snakke med en kunderådgiver. Disse har ofte lang erfaring, og kan gi god veiledning til en ung låntaker, slik at man ikke havner i en kinkig situasjon. De forskjellige bankene kan også kontaktes via kundeservice dersom man har spørsmål man ønsker svar på. Låneportaler på nett kan være lurt å kikke på slik at man får en oversikt over hvilke banker som har de beste tilbudene på forbrukslån.