Høy gjeld fra forbrukslån? Slik forhandler du med kreditorene
Har du høy gjeld eller trenger refinansiering kan forhandlinger være løsningen for din økonomi. All gjeld kan forhandles om, uavhengig av om det er banker eller inkassoselskaper du skylder penger. Det er derimot flere ting du bør være klar over før du starter forhandlingene. Selv om du ønsker å forhandle er ikke kreditorene pliktige til å gi deg en god avtale. Mange velger derimot å gjøre det når de ser at det er den beste måten for dem å få tilbake pengene sine. Så har du høy gjeld er det smart å forhandle.
Få oversikt
Før du begynner å forhandle om gjelden din må du skaffe deg god oversikt. Dette gjør du enkelt på gjeldsregisteret og i banken din. I gjeldsregisteret får du en oversikt over all usikker gjeld som forbrukslån og kredittkort. Hos bankene finner du boliglån og billån. Med en fullstendig oversikt ser du hvem du skylder penger og hvor mye du skylder. Start med de minste beløpene og jobb deg oppover. Du kan spare mye ved å få redusert de minste beløpene først. Dette frigir også kapital til å betjene de største beløpene.
For å få en god oversikt burde du også sette opp et budsjett. Det finnes flere maler tilgjengelig som du kan laste ned helt gratis. Når du lager et budsjett, må du vite to ting. Hvor mye penger du får inn, og hvor mye som går ut. Ta de faste kostnadene først, herunder kommer husleie, billån, forsikringer, mobiltelefon og internett. Så supplerer du med de virkelige kostnadene, som mat, klær og drivstoff. Til sist fører du inn variable kostnader, herunder det du bruker på hobby og fritid. Et godt budsjett går opp.
- Få en oversikt over all gjelden du skylder – også privat
- Start med de minste beløpene – snøballmetoden
- Prioriter gjeld fremfor dyre ferier og kos
Ta kontakt
Når du har en oversikt, kan du begynne å ta kontakt med kreditorene. Har du flere små krav hos en kreditor, samle disse. Du kan også forhandle om renten, og få redusert det totale beløpet. Fortsett videre med de små beløpene, det er disse du har mulighet til å betale ut først. Har du mange små beløp og et større kan du også spørre om utsettelse på det store. Få bort de små først, så kan du betale mer inn på det store. Kreditorer er som oftest samarbeidsvillig og ønsker å finne løsninger.
Det kan nok virke litt skremmende og utfordrende å ta kontakt med kreditorer, men det er det beste du kan gjøre for økonomien din. Vær ærlig med den du snakker og forklar situasjonen du er i. Kom med forslag og sammen kan dere finne gode løsninger for der parter. For kreditorene er det viktig å få tilbake pengene, men de ønsker ikke å økonomisk ruinere deg. Har du en avtale som du ser blir vanskelig å overholde ta kontakt med en gang. Det er mye bedre å reforhandle før kravet går til inkasso.
Dette kan du forhandle om
Når du forhandler om gjeld, er det i stor grad renter og gebyrer det forhandles om. For å få ned den totale kostnaden på lån er det renten som må ned. Har du et forbrukslån med 18 % rente lønner det seg å forhandle. Sjekk hva konkurrentene tilbyr og ta det med i forhandlingene. Hvis ikke banken kan gi deg en bedre avtale kan du søke refinansiering. Forhandler du med kreditorer om inkassosaker kan du få til avtaler hvor renter og gebyrer blir slettet. Det du må betale er det opprinnelige beløpet.
- Hvor mye renter du betaler på lån – både sikre og usikre
- Hvor mye ekstra gebyrer du betaler på inkassosaker
- Forsinkelsesrenter og andre løpende renter på kravet
- Hvor lang tid du har på å nedbetale skyldig beløp
- Muligheter for å utsette nedbetaling for å bli kvitt mindre beløp
- Avdragsfrihet på bolig- og billån
Du kan også forhandle om nedbetalingstiden. Noen kreditorer vil ha pengene sin med en gang, andre kan vente. Mens du forhandler må du spille med åpne kort, og være ærlig. Før også opp en oversikt mens du forhandler. Slik ser du hva de ulike kreditorene vil ha, og hvor mye du kan spare. Hvis en kreditor er villig til å utsette betalingen i en måned eller to, bruk de pengene på andre krav. Gjeldsregisteret gir både deg og kreditorer en oversikt over den usikre gjelden din, og hvis du ikke betaler ned på gjelden kan du miste avtalen.
Sammenlign forbrukslån
Har du et dyrt forbrukslån du ønsker å bli kvitt er det flere måter å gå frem. Først og fremst kan du ta kontakt med banken du har lånet i. Snakk med dem, forklar situasjonen og se om dere kan finne en løsning. Kanskje kan de kutte renten din, eller tilby deg en kortere nedbetalingstid. Skriv ned hva de tilbyr og sammenlign med de andre aktørene på markedet. Dette gir deg en oversikt over hva alle bankene kan tilby, og du kan søke helt uforpliktet. Søker du og får innvilget refinansiering kan du sammenligne begge tilbudene og velge det gunstigste.
Når du skal sammenligne er det flere faktorer du må se på. Mange ser kun på nominell rente og månedsbeløpet. Dette gir ikke et godt nok bilde av hvor mye lånet blir å koste. Skal du sammenligne renten må du se på effektiv rente. Dette er hva du faktisk betaler for å låne pengene, inkludert alle gebyrer. Det totale beløpet må du også se på. Selv om det kan virke fristende med lengre nedbetaling og mindre månedsbeløp lønner det seg ikke. Ved å velge en kortere nedbetaling sparer du deg selv for flere tusen kroner i året.
Ikke forskjellsbehandle kreditorene
Forhandler du må flere kreditorer må du ikke forskjellsbehandle. Forklar situasjonen til alle og spill med åpne kort. Hvis en kreditor føler at de kommer skjevt ut i forhold til de andre vil du ikke få den avtalen. Det er bedre å betale litt til alle enn at noen får og andre ikke. Dette vil i stor grad ikke bli akseptert, og du risikerer å sitte med høyere gjeld. Når du nedbetaler gjelden må du alltid betale minste beløpet som avtalt. Har du ekstra betaler du ut de minste beløpene først. Etter hvert som de forsvinner blir det mer igjen til de andre.
Prioriter å betale gjeld
For å bli kvitt høy gjeld må du betale ned gjelden, og du må prioritere å nedbetale gjelden. I måneder med ekstra høye inntekter, som desember og juni, er det fristende å kose seg ekstra. Eventuelt å sette penger inn på sparekonto til neste års ferie. Det er du ikke tjent med. Det du sparer mest på er å betale mer ned på gjelden. Jo fortere du betaler ned, jo mer sparer du. Ved å øke avdragene med 1 000 kroner i måneden på forbrukslån kan du kutte nedbetalingstiden med noen år og redusere totalbeløpet med flere tusen.
- Spar alltid minstebeløpet
- Betal inn mer når du har muligheten
- Det er rom for kos og hygge – men dette kommer i siste rekke
Kort oppsummert
Det er ikke vanskelig å forhandle med kreditorer. Har du en god oversikt og vet hva du kan betale hver måned kommer du langt. Så lenge ingen blir forskjellsbehandlet eller har en policy mot det vil du i stor grad kunne forhandle ned gjelden din. På lån er det lavere rente og nedbetalingstid som vil redusere den totale gjelden din. Gebyrer vil også spiller inn her. Inkassoselskaper kan være vanskeligere, men de ønsker ikke å ruinere økonomien din. Har kan du få avskrevet både renter og gebyrer, mot at du betaler skyldig beløp innen fristen.